住宅ローンはいくら借りるべきか | コラム | 伊豆の国市での注文住宅施工に関する雑記・豆知識を記事にてまとめています

施主目線で考える「金額の決め方」実例付き解説

家づくりを考え始めると、ほぼ必ず出てくるのがこの疑問です。

「住宅ローンって、結局いくら借りればいいんですか？」

ネットで調べれば、

・年収倍率

・返済比率

・借入可能額シミュレーション

といった情報はいくらでも出てきます。

しかし実際に打ち合わせをしていると、多くの施主がこう言います。

「数字は分かるけど、正解が分からない」 それもそのはずです。

住宅ローンの金額に唯一の正解はありません。

あるのは、 その家族にとって“無理のない選択かどうかだけです。

このコラムでは、 住宅ローンを借りる際に「どうやって金額を決めるべきか」を、 施主目線・実例ベースで分かりやすく整理していきます。

まず知っておきたい「借りられる額」と「借りていい額」の違い

最初に、非常に重要な前提からお話します。

住宅ローンには、

・借りられる額（金融機関がOKを出す上限）

・借りていい額（生活を壊さず返せる額）

という2つの金額があります。

多くの人が混同しがちですが、 この2つはまったく別物です。

金融機関は、

・現在の年収

・勤続年数

・年齢

・他の借入

といった「今の条件」をもとに判断します。

一方、施主の暮らしには、

・子どもの成長

・教育費

・車の買い替え

・働き方の変化

・体調や家族構成の変化

といった将来の変数が必ず含まれます。

住宅ローンの金額を決めるとき、 基準にすべきなのは「借りられる額」ではなく 「借りていい額」です。

実例「年収倍率だけで決めてしまったケース」

・30代前半夫婦

・世帯年収：約650万円

・子ども：1人（将来もう1人希望）

ネットで調べたところ、 「年収の6〜7倍まで借りられる」という情報を見つけました。

→ 借入額：約4,000万円

金融機関の事前審査も問題なく通り、 「これなら大丈夫ですよ」と言われたことで、 安心して計画を進めてしまいました。

しかし、実際に暮らし始めてみると、

・保育料・習い事

・車2台分の維持費

・固定資産税

・将来の教育費への不安

がじわじわと効いてきます。

「生活はできるけど、余裕がない」 「貯金が思ったように増えない」 このケースの問題点は、 “借りられる理論値”だけで判断してしまったことです。

住宅ローン金額を決める「正しい順番」

住宅ローンの金額は、 次の順番で考えるとブレにくくなります。

① 毎月いくらまでなら安心して払えるか

ここで考えるのは、 「払えそう」ではなく「払っても不安にならない金額」です。

・貯金を続けられる

・急な出費に対応できる

・旅行や外食も我慢しすぎない

こうした暮らしが維持できるかを基準にします。

② ボーナス払いを前提にしすぎない

ボーナスは「あると助かる」ものであって、 「なければ破綻する前提」にしてはいけません。

③ 将来の支出を“少し多め”に見積もる

教育費や車の買い替えは、 多くの家庭で想定より増えます。

実例「金額を抑えたことで選択肢が広がったケース」

・30代共働き夫婦

・世帯年収：約700万円

・子ども：1人

金融機関からは、 4,500万円近くまで借入可能と言われていました。

実際の借入額は、 「片方の収入が減っても回る金額にしたい」 という考えで決定。

→借入額：3,500万円

その結果、

・建物面積を少しコンパクトに

・将来リフォームしやすい間取り

・無理のない返済計画

を選択することができました。

「大きな家ではないけれど、気持ちに余裕がある」 これが、このご家族の実感でした。

「月々の返済額」だけで判断してはいけない理由

よくある失敗が、 「月々◯万円なら払えそうだから大丈夫」 という判断です。

しかし住宅ローンには、

・固定資産税

・火災保険・地震保険

・修繕・メンテナンス費

・光熱費（性能差で大きく変わる）

といった住宅ローン以外の住宅コストが必ず発生します。

特に性能の低い家の場合、 光熱費が毎月数万円単位で変わることも珍しくありません。

住宅ローンの金額は、 家にかかるトータルコストで考える必要があります。

実例「上限いっぱい借りなくてよかったケース」

・40代夫婦

・世帯年収：約700万円

・子ども：高校生・中学生

このご家族は、 「最後の家づくり」という意識が強く、 最初は上限いっぱいの借入を検討していました。

しかし、 教育費のピーク 老後資金の準備 を整理していく中で、 借入額を一段階下げる決断をしました。

→借入額：3800万円

結果として、

・教育費と住宅費を両立

・定年後の不安が減少

「家は少し控えめになったけど、安心感は大きい」 という声が印象的でした。

住宅ローン金額は「人生設計の一部」

住宅ローンは、 単なる借金ではありません。

・どんな暮らしをしたいか

・何にお金を使いたいか

・どこで安心したいか

こうした価値観が、そのまま反映されます。

「最大限借りる」ことが正解なのではなく、 「納得して借りる」ことが正解です。

金額を決めるときの3つの視点

最後に、住宅ローン金額を決める際の 施主目線チェックポイントをまとめます。

⓵借りられる額ではなく、返し続けられる額で考える

②今だけでなく、10年後・20年後を想像する

③家の大きさより、暮らしの余白を大切にする

住宅ローンの金額は、 家づくりの「スタートライン」であり、 暮らしの「制限条件」にもなります。

だからこそ、 焦らず、比べすぎず、 自分たちの暮らしを基準に決めることが何より大切です。